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“提前还贷收补偿金”公告一日游!银行该不该收1%存争议

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 刘佳 北京报道

午餐免不免费不知道,但提前还房贷还需给银行一笔补偿金的事情差点发生。

8月1日,某银行在其官网发布个人按揭类贷款、个人线上抵押贷 ( 消费 ) 提前还款补偿金收费调整公告,自2022年11月1日起,个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

这一公告引发了激烈的讨论。8月2日,《华夏时报》记者发现,该公告已被删除。

针对提前还房贷还需缴补偿金的行为,多位受访人士表示,虽然看似一则普通的公告,其实背后说明近期提前还款的现象是在增加的。需要金融部门密切关注,防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题。

存在争议的1%

所谓提前还款,是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。

而补偿金就是借款方针对提前还款给予贷款人的一种补偿费用,也可以理解为是另一种形式的提前还款违约金。

某银行在8月1日的公告中表示,这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)相关金融服务,规范提前还款补偿金收费行为。

“银行不太欢迎提前还贷的行为,这和今年银行贷款的投放任务等有关。”沪上某商业银行个贷中心经理对《华夏时报》记者表示,“若是提前还贷多了,在某种程度上银行今年的信贷包括房贷投放任务会完成不了,客观上银行是会抵触此类客户提前还贷行为的。”

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时表示,商业银行向客户发放贷款,并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款,违背了贷款合同中关于贷款期限的约定,是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。

该银行在8月1日的公告中表示,收费标准调整前,每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

另外,全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款),对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%:(一) 贷款期限2年(含) 以上5年(含)以下,1年内全部提前还款;(二)贷款期限5年以上,3 年内全部提前还款。

而收费标准调整后,个人按揭类贷款 (包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款) 及个人线上抵押贷(消费) ,提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

值得注意的是,该银行在公告中留出了缓冲余地,表示“在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限”。

“如果补偿金收1%,那么100万的贷款本金,提前还款就需要额外再给银行1万元。”一位在某银行办理过贷款业务的客户对《华夏时报》记者表示,“要提前还贷,就要多交钱,银行的吃相有点难看了。”

董希淼则表示:“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金),具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金(补偿金),那么某银行按照合同约定收取违约金(补偿金)在法律上没有问题。”

8月2日,《华夏时报》记者致电该银行北京朝阳区某支行网点,其工作人员表示,“对于房贷补偿金一事,目前该行不收取,也没有收到最新通知“。

在西城某银行营业网点,其个贷经理对《华夏时报》记者表示,由于各地贷款政策不同,若收取补偿金,补偿金额一般按提前还款本金金额的1%收取,最多不超过提前还款日到借款合同到期日之间应付的利息。在实际执行中,应按照分行与借款人签订贷款合同的相关约定执行。

“如要求提前还款,应在还款日前至少15个银行工作日向贷款行提出申请,经审批同意后另行签订协议。协议生效且提前还款资金到账后,方可办理还款手续。提前还款渠道、办理要求、提前还款方式及补偿金等事宜需要以贷款合同为准。”上述经理表示,“在线申请的惠民贷和质押贷款提前还款暂不收取补偿金。”

对于补偿金优惠减免权限,该经理表示需先提出申请,后根据具体情况再具体分析。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对《华夏时报》记者表示,1%的补偿金是需要购房者承担,政策一旦落地,无形中增加了购房者的压力,原则上还是要保护购房者权益,所以某银行撤销了相关规定。

用“补偿金”增加中收

此外,《华夏时报》记者随机走访了北京几家银行,其中工商银行、光大银行、招商银行等部分营业网点工作人员均对记者表示,暂无个人房贷提前还款需要缴纳补偿金一事。

建设银行一工作人员对《华夏时报》记者指出,提前还款是否收取违约金,详见双方合同约定,目前不收取违约金。但借款期限在1年以内(含1年)的,不得提前部分还款。如果是提前部分还款的话,是需要超过1年才可以。”该经理同时提醒到,客户提前还款需先申请,预约完成后才可以进行还款。

不过,农业银行相关工作人员则对《华夏时报》记者表示,提前还款是否需要缴纳违约金要看各地政策需求,有的地方会明确说明在贷款发放后3年内提前还款会有违约金,3年以上则没有。违约金比例也是参照贷款行当地政策执行。

为何补偿金能获得银行青睐?董希淼指出,近年来由于加大向实体经济让利,费用减免较多,中间业务收入下滑明显,银行则希望通过收取“补偿金”来增加中间业务收入。

“在实践中,较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼坦言。

值得注意的是,今年以来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,我国居民工作不稳定性加大,部分居民收入有所下降,投资和消费需求不振,对未来预期不明。

在这种情况下,个别银行会根据自身情况进行一定调节,毕竟对于银行来说,房贷也属于优质资产之一。

“尽管撤销了公告,但背后实则说明当前提前还款的现象有所增加。”某股份制银行理财经理对《华夏时报》记者表示,“目前市场上理财、存款等产品收益率对投资者缺乏吸引力,如果客户手里的流动资金能跑赢房贷利率,则不建议提前还款。眼下部分客户希望通过提前还款来减轻自身房贷压力,以减少后续的利息开支。”

在谈及其他银行是否会效仿该做法时,受访的业内人士表示,各家银行需要根据自身情况而定,预计其他商业银行不会同步跟进。

“有一部分购房者是希望提前还贷进而把房产做抵押,来获得成本更低的贷款;还有一部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率,觉得现在偿还贷款的利息太高,所以想提前还贷。” 严跃进提醒说,银行则要对此类提前还贷的动机有充分认识,理解客户金融需求,主动改善服务,以不增加购房者负担的角度去协调此类问题,减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

某银行的一日游公告令其股价微微下探。截至8月2日收盘,其股价报收4.57元/股,跌0.44%,总市值约为3394亿元。

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文章来源: 肖肖
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