笔者自从事家族财富传承领域的工作以来，经常免不了和各家保险公司打交道，也免不了在向客户提供财富传承方案时，为客户介绍人身保险合同的财富传承功能。工作中笔者发现，有一部分客户对银行存单和保单的认识存在严重的误区，他们总认为，把钱存在银行里是最安全的，不管银行存款利率怎么降低，至少自己的本金是安全的。同时，客户认为花钱买了保险，当保险事故发生时，保险公司这不赔那不赔，根本不保险。为了帮助朋友们客观纠正这个误区，今天，笔者就跟大家简单聊聊存单和保单哪个更安全的问题。
2015年2月17日中华人民共和国国务院令第660号公布、自2015年5月1日起施行的《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
通俗地讲，就是说，商业银行如果出现被接管、被清算、破产等情形时，存款人的存款本息相加在50万元以内的，可以得到全额偿付；超过50万元以上的部分，只能从商业银行的清算财产中去受偿，是否能够得到全额偿付呢？不一定。
另外，在2018年4月以前，金融市场上几乎所有的银行理财产品和信托理财产品都是刚性兑付的。但是，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局于2018年4月27日以“银发〔2018〕106号”联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”），明确规定，无论是商业银行还是信托公司，其市场上所有在售的理财产品，都不得宣传或承诺保本保收益。
自从“资管新规”出台之后，再审视整个金融行业，不难发现，所有的金融工具中唯一只有人身保险合同至今仍然可以100%安全赔付。当然，前提是客户自己必须要投对适合自己情况的保险产品，否则，你想买只母鸡生蛋吃，买到的却是只公鸡，生不了蛋（拒赔）就成为必然啦。
为什么国家在顶层设计时要把保单设计得比存单更加安全呢？因为人身保险合同是以人的健康和生命作为标的的合同，合同约定的赔付金额就是我们通常说的保额，比如意外险的保额，重疾险的保额，终身寿险的保额等，是被保险人维持生命健康的重要经济支撑，这些约定的保额不会因为保险公司当年没有盈利而不理赔或者少理赔。这是国家保障每个人的生命健康权的基本金融制度之一，是有保险法作为强大背书的。所以，在打破刚性兑付、破解系统性金融风险的大背景下，只有人身保单能够做到安全赔付，犹如“定海神针”在金融行业里一枝独秀。然而，各家保险公司却并没有重视并好好宣传宣传人身保险合同的这一优秀的安全赔付功能，笔者觉得甚为遗憾。
我是资深法律人和家族财富传承研究者“兴兴聊愿”，恳望路过的朋友多多指教，欢迎在评论区参与讨论，并给予点赞和关注，谢谢您！
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